网络小贷的冬天愈加寒冷了

文/hodor 2017-12-12 21:12:32270标准
【友财网外币资讯】-近日,P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室(下称P2P整治办)向各地区网贷整治办及小额贷款公司监管部门下发了《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》(56号文)。

网络小贷的冬天愈加寒冷了

本次专项整治主要从严格管理审批权限、重新审查网络小贷资质等方面,排查小贷公司业务的合法合规性,并设定了11条需要重点突出排查和整治的内容,计划在2018年3月前完成对公司的分类处置。

深圳市互联网金融协会秘书长曾光对此表示,此次整治方案并没有对所有网络小贷公司“一刀切”,而是在摸底排查后,分成合规、整改和取缔三类,鼓励有场景、有技术、有实力的合规公司继续经营;另外,方案设立了需重点排查的11条红线,包括对监管审批权限、资金来源、综合息费等,也都比较明确、实在。

具体来说,这11条需重点审查的内容,包括:管理审批权限;网络小额贷款经营资质;股权管理;表内融资;资产证券化等融资;综合实际利率;贷款管理和催收行为;贷款范围;业务合作;信息安全;非法经营等。

但也有业内人士对56号文对网络小贷的定义提出了疑惑。56号文指出,网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司,具有通过互联网平台上获取借款人,运用互联网平台积累的客户经营、网络消费等特定场景信息等评定信用风险,在线上完成贷款全业务流程等特点。

“如何定义互联网呢?”前述人士指出,万达、银联、海尔等都不是互联网企业,这些企业申请的网络小贷牌照是否还有效呢?

网贷之家研究院院长于百程表示,56号文是此前发布的《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》及《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》的细化。相比之前的两个通知,整治方案有以下新的内容需要关注:

一是对网络小额贷款给予了明确定义,突出特定场景的贷款。在贷款排查范围中,要求排查是否发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款。言下之意,具有特定场景的贷款才是被监管允许的。不过对场景并没有给出更细的定义。

二是对网络小额贷款公司的审批,提出更严格具体的要求。比如由计划单列市批设的相关机构,将由省级政府小额贷款公司监管部门和计划单列市小额贷款公司监管部门协商核查业务资质。在重新审查经营资质方面,主要审查发起股东资质、借款人来源、互联网场景、内生数据基础和数字化风控技术等方面的经营资质要求是否严格合理。

三是对资金来源以及合作方提出细化要求,强调资金的自有性和放贷的自主性。56号文提出排查网络小贷公司通过股东借款方式融入的资金是否为股东自有资金,对通过信贷资产转让、资产证券化等方式融资提出细化要求。与第三方机构合作开展贷款业务的,是否将授信审查、风险控制等核心业务外包,是否通过"抽屉协议"等方式接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务,第三方机构是否向借款人收取息费,意在强调网络小贷公司放贷的自主性。

虽然同属消费金融类ABS,但因小贷公司的非金融机构属性,不像银行、消费金融公司等受明确的资本和风险计提约束。对此,一位相关监管人士指出,对小贷公司杠杆率的限制,目的在于规范其外源性融资,防范小贷公司通过过快、过高杠杆的融资方式,造成信用风险、经营风险。

此外,56号文制定了专项整治工作的计划安排,分为三步走:第一步摸底排查计划于2018年1月底完成,第二步是2018年3月底完成分类处置工作;

其中,合规类机构可继续经营;整改类机构则分为两类,一是审查后发现不符合经营资质的,撤销网络小额贷款经营资质,并严禁此类机构在其批设部门所辖行政区域外开展贷款业务,二是对于符合资质要求,但在前述11个方面不完善的公司,需要限期整改;而对于未经批准或不具备放贷资质却经营网络小贷公司,将依法予以严厉打击和取缔。

据网贷之家研究中心不完全统计,目前全国共批准了213家网络小贷牌照。于百程对此表示,由于监管审批机构相对清晰,不到4个月的时间对网络小贷公司完成分类整改,难度相对不算太大。
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